В ходе Национальной конференции участники обсудили текущие результаты работы отрасли микрофинансирования, а также будущие направления деятельности и развития. Ориентиром для всех участников должны стать Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов и Стратегия развития финансового рынка до 2030 года с учетом специфики развития микрофинансирования в текущих условиях.
Рынок микрофинансирования продемонстрировал гибкость в изменяющихся условиях геополитической ситуации, а также устойчивость к вызовам. Портфель займов увеличился и составил в целом по рынку микрофинансирования свыше 470 млрд. руб. Размер займов МФО имел устойчивую тенденцию роста. Дистанционные каналы продаж играли ведущую роль, обеспечивая дальнейший рост доли онлайн-займов. Рынок ломбардов характеризовался снижением портфеля займов и объема выдач при росте показателей рентабельности. Наблюдалось снижение числа участников рынка КПК и СКПК, а также числа пайщиков кооперативов. Портфель займов в целом остается стабильным. Отрасль КПК готовится к изменению системы допуска участников на рынок, а также изменениям в работе с займами с участием материнского капитала. Жалобы на деятельность МФИ, по данным Банка России, имели тенденцию к снижению, что благоприятно характеризует клиентоориентированную политику компаний.
В ближайшее время будет продолжен курс на ограничение процентных ставок на рынке микрофинансирования, в том числе сдерживание кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Планируемые законодательные изменения будут способствовать перестроению бизнес-моделей МФИ.
Представители рынка микрофинансирования, как и все участники финансового рынка, должны на постоянной основе содействовать внедрению в свои процессы новаций, цифровизации и технологичности. Важным аспектом в данном направлении выступает защита от мошенничества, обеспечение интересов клиентов компаний и сокращение затрат для них.
В настоящее время институты микрофинансирования фиксируют потребность в привлечении инвестиций с учетом геополитической ситуации. Доля банковских кредитов в структуре финансирования МФО продолжает снижаться. Количество частных инвесторов остается небольшим. Представители отрасли являются стабильным источником доходных инвестиций. Вместе с тем репутационная составляющая, обусловленная поведенческими аспектами, недостаточной публичностью и прозрачностью компаний отрасли, недобросовестной бизнес-моделью ряда участников, требует корректировки и адаптации.
Поддерживая необходимость постоянного совершенствования подходов к надзору и контролю за участниками рынка микрофинансирования, участники рынка отмечают концентрацию во времени вводимых требований и ограничений. Не отрицая обоснованность изменений, участники рынка оценивают сложность интеграции и перестройки бизнес-модели одновременно по всем предлагаемым аспектам, в том числе учитывая внеплановые государственно-важные программы поддержки населения. Одновременно участники рынка обращают внимание на различие ряда подходов в отношении банковского сообщества и микрофинансовых институтов в сторону более жесткой позиции для последних, несмотря на схожесть соответствующих процессов.
Для практической реализации предложений, озвученных в ходе Конференции, участники обращаются с предложениями к:
Центральному банку Российской Федерации:
- Проработать совместно с профильными ведомствами вопрос предоставления МФИ доступа к государственным информационным системам с использованием СМЭВ и/или АРI наравне с другими участниками финансового рынка в целях идентификации и оценки платежеспособности заемщика.
- В целях поддержки развития рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, его прозрачности и доступности рассмотреть возможность доступа микрофинансовых институтов, занимающихся предпринимательским финансированием, к информации о клиентах, находящейся на платформе «Знай своего клиента».
- Проработать вопрос возможности выдачи ломбардами займов индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели.
- Включить МФИ в проекты Главных управлений Банка России по повышению доступности финансовых услуг для жителей отдаленных и малонаселенных территорий РФ.
- Внести изменения в Указание Банка России от 09.12.2019 N 5348-У «О правилах наличных расчетов» с целью увеличения лимитов расчетов наличными денежными средствами для МФИ. Подробнее
- Провести работу по гармонизации тарифов платежных систем в части оплат в погашение займов, включая платежи через СБП, в целях развития использования безналичных платежей МФИ и пользователями их услуг.
- Учесть предложения рынка кредитной кооперации к подходам работы с использованием средств материнского (семейного) капитала.
- Рассмотреть возможность расширения спектра деятельности КПК и СКПК, в т.ч. перечня предоставляемых услуг членам кредитных кооперативов.
- Рассмотреть возможность способствовать изменениям законодательства в области кредитной кооперации в части права членов КПК изменять сумму паенакопления (пая) в период членства в кредитном кооперативе; использования и размещения компенсационного фонда СРО; а также установления солидарно субсидиарной ответственности члена кредитного потребительского кооператива и представителей СРО.
- Оценить эффективность минимизации рисков с учетом целей развития отрасли микрофинансирования при использовании механизма ограничения максимального уровня ПСК в комплексе с введением макропруденциальных лимитов.
- Отменить требования к МФО по разработке, утверждению правил предоставления микрозаймов и ознакомлению заемщиков – физических лиц с ними.
АО «Корпорация «МСП» совместно с Банком России:
- Провести изучение возможности внедрения для МФИ программ специализированных инструментов секьюритизации портфелей займов МСП.
- Разработать Стандарты оказания господдержки коммерческих МФО.
Министерству экономического развития и Министерству сельского хозяйства Российской Федерации совместно с Банком России:
Совместно с представителями рынка СКПК проработать вопрос включения сельскохозяйственной кредитной кооперации, наряду с кредитными организациями, в существующие меры государственной поддержки субъектов АПК (включая льготное кредитование, целевое использование государственных грантов на погашение основного долга и процентов по займам, полученным грантополучателями в СКПК, и другие).
Банку России и Федеральной службе по финансовому мониторингу Российской Федерации:
- Рассмотреть возможность увеличения максимального размера суммы потребительского займа при осуществлении кредитором упрощенной идентификации заемщика с учетом развития цифровых технологий.
- Гармонизировать требования к ломбардам по идентификации покупателя при реализации невостребованного имущества различного вида (ювелирные и не ювелирные изделия).
Министерству Юстиции и Федеральной Службой судебных приставов Российской совместно с Банком России:
Проработать возможность внесения изменений в Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в части исключения запрета для МФО, являющихся цессионариями, на осуществление непосредственного взаимодействия с должником по договору потребительского займа при взыскании просроченной задолженности.
Государственной думе Российской Федерации Федерального Собрания Российской Федерации:
Ускорить принятие проекта федерального закона № 87705-8 «О внесении в статью 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» об увеличении максимальной суммы микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 5 до 7 млн рублей.
Министерству экономического развития Российской Федерации совместно с АО «Корпорация «МСП» при поддержке Банка России:
Пересмотреть подход к мерам наказания заемщиков некоммерческих Фондов предпринимательского финансирования при выявлении незначительного факта нецелевого использования полученных за счет бюджетных средств займов, используя пропорциональный метод зависимости размера нецелевых трат и вида наказания.
Министерству цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации:
- В целях сокращения случаев мошенничества с неправомерным использованием персональных данных при получении в микрофинансовых институтах заемных денежных средств реализовать обязательную двухфакторную аутентификацию для доступа к подтвержденной учетной записи пользователя Единого портала оказания государственных и муниципальных услуг в случае использования такой инфраструктуры для получения финансовых услуг.
- Активизировать работу в области контроля за операторами связи, осуществляющими деятельность по подмене номеров, и применения к ним соответствующих мер воздействия (штрафных санкций и пр.).
Ассоциации банков России и Ассоциации российских банков совместно с представителями банковского сообщества:
- Рассмотреть возможность организации встречи с представителями рынка микрофинансирования для обсуждения целесообразности разработки стандартизированных подходов к кредитованию МФИ с учетом специфики деятельности участников отрасли.
Участникам рынка микрофинансирования:
- Проработать возможность реализации для своих клиентов внутренних программ по повышению уровня финансовой и кибер грамотности.
- Изучить потенциал развития региональных программ поддержки микрофинансовой деятельности.
- Усилить внимание к вопросам:
- обучения кадров;
- повышения прозрачности деятельности через раскрытие информации о внутренних процессах, используемых принципах и цифровых показателях;
- участия в проектах социальной направленности;
- развития волонтерства в области повышения финансовой грамотности клиентов;
- управления рисками и системы внутреннего контроля путем перехода от формального подхода к качественному.
- участникам рынка кредитной кооперации:
- сформировать рекомендации по критериям добросовестности для учета в системе допуска КПК, обсудить подходы с регулятором;
- провести обсуждение системы стабилизации в отрасли и возможных подходов к формированию системы гарантирования сохранности сбережений граждан в кредитных кооперативах.
